Publikujemy autentyczne pytania inżynierów budownictwa przesłane do Ergo Hestii na adres inzynierowie@ubezpieczeniadlainzynierow.pl oraz odpowiedzi na te pytania. Zapraszamy także do zgłaszania kolejnych.
Zatem zaczynamy i pierwsze pytanie.
– Czy proponowane przez Państwa ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa odnosi się również do prowadzenia samodzielnej funkcji technicznej kierownika budowy w pełnym zakresie obowiązków wynikających z prawa budowlanego?
Ochrona ubezpieczeniowa w obowiązkowym i tzw. nadwyżkowym ubezpieczeniu OC inżyniera budownictwa obejmuje wszystkie obowiązki osób pełniących samodzielne techniczne funkcje w budownictwie, w tym kierownika budowy.
Należy jednak pamiętać, że Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, Rozporządzenie w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia architektów i inżynierów budownictwa wskazuje rodzaje szkód, w których ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania (tzw. wyłączenia z ochrony ubezpieczeniowej). Są to:
- szkody wyrządzone z winy umyślnej,
- szkody wyrządzone wskutek naruszenia praw autorskich i patentów,
- kary umowne,
- szkody powstałe w wyniku normalnego zużycia lub wadliwej eksploatacji obiektów budowlanych,
- szkody wynikłe z przekroczenia ustalonych kosztów,
- szkody powstałe z czynności zaniechanych/wykonanych w okresie zanim ubezpieczyciel udzielał ochrony ubezpieczeniowej.
Jeżeli szkoda, za którą ponosi odpowiedzialność osoba wykonująca samodzielne funkcje techniczne w budownictwie w następstwie uchybień w wykonywaniu obowiązków sformułowanych przez Prawo budowlane, nie podlega wyłączeniu z punktów a-f, ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania.
– W nawiązaniu do rozmowy telefonicznej proszę o informację czy w ramach ubezpieczenia obowiązkowego OC z tytułu wykonywania samodzielnej funkcji w budownictwie lub w formie rozszerzonej można ubezpieczyć własną działalność od pełnienia funkcji inżyniera kontraktu wraz z pełnieniem funkcji inspektorów nadzoru. Proszę o informację od jakich przypadków można się ubezpieczyć?
Nie ma możliwości, aby rozszerzyć ubezpieczenie obowiązkowe o dodatkowe ryzyka nie ujęte w Rozporządzeniu Ministra Finansów w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia OC architektów i inżynierów budownictwa lub Umowie Generalnej OC inżynierów budownictwa zawartej pomiędzy PIIB, a Ergo Hestią. W stosunku do Rozporządzenia Umowa Generalna objęła ochroną ubezpieczeniową szkody wynikłe z wykonywania projektów wykonawczych, techniczno-budowlanych oraz innych projektów zawierających analizy stanów granicznych nośności (SGN) i/lub stanów granicznych użytkowalności (SGU), obliczenia statyczne i wytrzymałościowe, analizy wytrzymałościowe i wyboczeniowe, analizy konstrukcji wraz z koniecznymi opisami oraz dokumentacją rysunkową i kosztorysową, a także szkody wynikające z wykonywania tytułu rzeczoznawcy budowlanego, wynikające z wykonywania czynności majstra budowlanego, powstałe na skutek wykonywania opracowań technicznych wynikających z przepisów Prawa budowlanego oraz aktów wykonawczych do tej ustawy).
Ofertę na ubezpieczenie OC w zakresie pełnienia funkcji inżyniera kontraktu lub realizacji nadzorów wielobranżowych można uzyskać na rynku ubezpieczeniowym u wiodących ubezpieczycieli. Warunki ustalane są indywidualnie w zależności od zakresu obowiązków, wymaganego zakresu ubezpieczenia, oczekiwanej sumy gwarancyjnej, wielkości inwestycji. Ergo Hestia także przedstawia oferty w tym zakresie.
– Jestem zainteresowany wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia na 200.000 euro. Czyli mam rozumieć, że moje obecne ubezpieczenie 50.000 euro zostanie zwiększone o 200.000 ero, czyli łącznie będę ubezpieczony na 250.000 euro ? Czy można na tę ponadprogramową składkę wystawić fakturę na firmę?
Na pytanie należy odpowiedzieć twierdząco, suma z ubezpieczenia obowiązkowego wraz z sumą z ubezpieczenia nadwyżkowego kumulują się. Ze względu na to, że z ubezpieczenia nadwyżkowego inżynier budownictwa może skorzystać w dowolnym momencie, należy pamiętać, że kumulacja następuje od pierwszego dnia okresu ubezpieczenia w ubezpieczeniu nadwyżkowym.
Odpowiadając na drugie pytanie – ubezpieczyciel nie wystawia faktur. Polisa jest dokumentem, na podstawie którego można zaksięgować koszt składki jako koszt uzyskania przychodów. Ubezpieczyciel jednak nie doradza w sprawie zakwalifikowania składki jako kosztu uzyskania przychodu – ta decyzja należy do zainteresowanego. Na życzenie – ubezpieczającym (podmiotem zobowiązanym do opłacenia składki) może być firma.
– Czytam w polisie ubezpieczenia nadwyżkowego, że ubezpieczyciel odpowiada wyłącznie za szkody o wartości przekraczającej 50.000 euro – co ze szkodami poniżej tej wartości? Nadal ewentualnie byłyby rozliczane z podstawowego ubezpieczenia? Czy biorąc nadwyżkowe brakuje ubezpieczenia na niższe kwoty?
Zapis na polisie ubezpieczenia nadwyżkowego oznacza, że ubezpieczyciel będzie odpowiadał z tej umowy ubezpieczenia w przypadku, gdy szkoda wyrządzona przekroczy 50.000 euro. Szkody wyrządzone do 50.000 euro pokrywane będą przez ubezpieczenie obowiązkowe, którym objęty jest każdy czynny członek PIIB. Zatem nie może być sytuacji, w której ubezpieczony nie będzie miał ochrony na szkody do 50.000 euro. Takie szkody będą pokrywane z polisy ubezpieczenia obowiązkowego, a w przypadku, gdy szkody z jednego zdarzenia przekroczą kwotę 50.000 euro, zacznie „działać” ubezpieczenie nadwyżkowe.
– Jestem członkiem Okręgowej Izby Inżynierów Budownictwa oraz prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą. W ramach prowadzonej działalności wykonuję kosztorysy dla projektantów, wykonawców i inwestorów. Jeśli w momencie sporządzania kosztorysu dla projektanta, wykonawcy bądź inwestora popełnię błąd polegający na:
- nieuwzględnieniu w kosztorysie części robót,
- błędnym obmiarze,
- błędnej cenie,
- użyciu w kosztorysie nazw własnych (w momencie, gdy nie można tego robić),
to, czy obowiązkowe ubezpieczenie OC inżynierów budownictwa, który jestem objęty, pokryje wynikające szkody?
W pierwszej kolejności należy wskazać, że kosztorysowanie nie jest wykonywaniem samodzielnej technicznej funkcji w budownictwie. Jest to rodzaj działalności, której nie ubezpiecza żaden z ubezpieczycieli na polskim rynku.
Pojęcie dokumentacji kosztorysowej pojawia się w § 17 ust. 1 pkt 4 Umowy Generalnej, który potwierdza ochronę na szkody wynikłe z wykonywania projektów wykonawczych, techniczno-budowlanych oraz innych projektów zawierających analizy stanów granicznych nośności (SGN) i/lub stanów granicznych użytkowalności (SGU), obliczenia statyczne i wytrzymałościowe, analizy wytrzymałościowe i wyboczeniowe, analizy konstrukcji wraz z koniecznymi opisami oraz dokumentacją rysunkową i kosztorysową. Zapis ten jednak należy rozmieć w ten sposób, że ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody wynikłe z błędów w sporządzeniu projektów (budowlanych, techniczno-budowlanych, warsztatowych, wykonawczych), które mogą być ujawnione w projekcie, opisie, rysunkach, kosztorysach. To oznacza, że ochrona obejmuje szkody powstałe z błędów w kosztorysach, o ile błędy te są następstwem błędu w projekcie.
Odpowiadając wprost na pytanie: żadna z czterech sytuacji wskazana w pytaniu nie jest objęta ochroną w ramach obowiązkowego ubezpieczenia OC, chyba że jest następstwem błędu w projekcie.
Zapraszamy do zadawania dodatkowych pytań i zgłaszanie wątpliwości, staramy się, aby żadne pytanie nie pozostawało bez odpowiedzi.
Maria Tomaszewska-Pestka, Agencja Wyłączna Ergo Hestii
mtp@ubezpieczeniadlainzynierow.pl
Artykuł jest kontynuacją serii o ubezpieczeniu OC, w której dotąd opublikowano artykuły:
